시그니처 은행

시그니처 은행, 어렵지 않아요 암호화폐 곁을 지키다 문 닫은 은행 이야기

1. 시그니처 은행은 어떤 은행이었나요?

시그니처 은행은 미국 뉴욕에 본사를 둔 '풀서비스 상업은행(개인과 기업에 예금·대출 등 웬만한 은행 업무를 두루 해 주는 은행)'이었어요. 뉴욕 대도시권 곳곳에 부유한 고객을 전담하는 '프라이빗 클라이언트 사무소'를 두었고, 코네티컷·노스캐롤라이나·캘리포니아에도 지점을 운영했어요. 큰 금융기관들이 세심하게 챙기지 못하던 개인 소유 기업과 그 회사 주인, 고위 임원의 돈 관리 수요를 노린 사업 방식을 내세웠어요.

특징은 전통적인 은행 서비스에 디지털 결제와 '블록체인(거래 기록을 여러 컴퓨터가 나눠 저장해 위조하기 어렵게 만든 장부 기술) 기반 금융 인프라'를 함께 붙였다는 점이에요. 이런 방식으로 부동산, 전문 서비스, 사모펀드, 암호화폐 등 여러 분야의 고객을 끌어모았어요.

규모를 숫자로 보면, 2022년 말 기준 자산은 약 1,103억 6천만 달러, 예금(고객이 맡긴 돈)은 약 885억 9천만 달러였어요. 2021년 말 예금을 기준으로는 S&P 글로벌이 집계한 미국 최대 은행 순위에서 19위에 올랐어요.

이렇게 보면 쉬워요 · 대형 은행이 놓친 '작지만 돈 많은 손님'들을 골라 맞이한 맞춤 양복점 같은 은행이었어요.

2. 언제 생겨서 어떻게 컸나요?

시그니처 은행은 2001년 5월, '관계 중심 금융(고객 한 명 한 명과 오래 신뢰를 쌓아 가며 거래하는 방식)'을 내걸고 영업을 시작했어요. 조지프 J. 디파올로(Joseph J. DePaolo)를 비롯한 은행 전문가들이 세웠고, 디파올로가 최고경영자(CEO)를 맡았어요. 시작할 때부터 누구에게나 똑같이 파는 표준 소매금융 대신, 전담 고객 서비스 팀과 손님별 맞춤 금융 방식을 강조했어요.

이후 약 20년 동안 빠르게 성장하면서, 딱딱하지 않고 유연한 은행 거래가 필요한 기업들이 찾는 은행으로 자리 잡았어요. 그러면서 미국에서 암호화폐·블록체인 분야 기업을 적극적으로 상대한 초기 금융기관 중 하나가 되었어요.

3. 무슨 일을 해 주는 은행이었나요?

시그니처 은행은 상업은행 부문과 여러 전문 자회사(회사가 따로 세운 계열 회사)를 통해 다양한 금융 서비스를 제공했어요. 나눠 보면 이래요.

• 상업은행: 개인 소유 기업과 그 임원을 위한 대출, 예금, 금융 서비스예요.
• 프라이빗 클라이언트 뱅킹: 자산이 많은 사람과 기업 주인을 위한 관계 중심 서비스예요.
• 장비 금융·리스: 자회사 시그니처 파이낸셜(Signature Financial, LLC)을 통해 상업용 장비를 사거나 빌리는 데 필요한 돈을 대 줬어요.
• 투자·중개 서비스: FINRA와 SIPC(미국의 증권 관련 감독·보호 기관) 회원인 브로커·딜러 겸 투자자문사 시그니처 시큐리티스 그룹(Signature Securities Group Corporation)을 통해 제공했어요.
• 디지털 자산 뱅킹: 암호화폐 거래소, 트레이딩 기업, 블록체인 기업을 위한 은행 서비스와 결제 인프라예요.

특히 디지털 자산 쪽에서 시그니처 은행은 미국 암호화폐 기업의 주요 은행 파트너 중 하나로 꼽혔어요. 블록체인 결제 인프라를 다루고 디지털 자산 고객을 기꺼이 상대하려 한 점이, 이런 일을 꺼리던 다른 전통 금융기관들과 확실히 달랐던 부분이에요.

4. 시그넷(Signet) 결제망이 뭔가요?

시그니처 은행은 블록체인 기반 디지털 결제 플랫폼을 내놓은 첫 미국 'FDIC(연방예금보험공사, 은행이 망해도 일정 금액까지 예금을 보장해 주는 미국 기관) 가입 은행'이었어요. 은행이 직접 만든 결제망 '시그넷(Signet)'은 상업 고객이 미리 승인된 계좌끼리 미국 달러를 실시간으로 바로 주고받을 수 있게 했고, 주말·휴일 없이 하루 24시간 내내 돌아갔어요.

시그넷은 뉴욕주 금융서비스국의 승인을 받은 최초의 블록체인 기반 은행 솔루션이기도 했어요. 기관 고객들은 이걸 통해 결제를 더 빠르게 마무리했고, 돈이 곧바로 오가야 하는 디지털 자산 시장에서 특히 요긴하게 쓰였어요.

이렇게 보면 쉬워요 · 보통 은행 송금은 영업시간에만 열리는 창구라면, 시그넷은 밤에도 주말에도 열려 있는 24시간 자동 송금 창구였어요.

5. 왜 문을 닫게 됐나요?

2023년 3월, 시그니처 은행은 미국 은행권이 흔들리던 시기에 예금이 한꺼번에 대규모로 빠져나가는 일(예금 인출)을 겪은 뒤 뉴욕주 금융서비스국에 의해 문을 닫았어요. 이 폐쇄는 실리콘밸리은행(SVB)이 무너진 직후, 암호화폐 고객과 얽힌 은행들을 향한 감시가 부쩍 심해지던 때에 이뤄졌어요. 비슷한 시기에 암호화폐 친화 은행이던 실버게이트도 청산(회사 문을 닫고 자산을 정리하는 절차)에 들어갔어요.

은행이 망하면 뒷정리를 맡는 '파산관재인'으로 FDIC가 지정됐고, 일부 자산과 예금은 나중에 다른 기관으로 넘어갔어요. 이 폐쇄는 미국 역사상 최대 규모의 은행 파산 중 하나로 기록됐고, 주요 은행 파트너 하나를 잃은 암호화폐 산업에도 큰 충격을 줬어요.

시그니처 은행의 붕괴는, 전통 금융과 새로 떠오르는 디지털 자산 시장이 겹치는 자리에서 활동하는 금융기관이 어떤 위험을 안는지 보여 준 사례로 평가돼요. 예금이 특정 분야에 몰려 있는 점, 갑자기 돈이 빠져나갈 때 받는 압박, 그리고 빠르게 바뀌는 산업을 상대하는 은행에 규제 감시가 미치는 영향이 한꺼번에 드러난 거예요.